车险理赔，车主应该知道的事

愁断情肠

近期优保网的小编们在人保厦门分公司理赔部门忙活着。瞎忙活啥呢？没瞎忙活，小编是带着历史使命去的。

优保网接到很多客户的抱怨，说保险公司投保的时候闪电般速度收钱，蜗牛般速度的理赔，车险理赔标榜永远无法实现，不明不白总被拒赔。恰好，人保车险在优保网上线了，趁着这个合作契机，来到人保理赔部门，代表客户严密监视着每一个理赔环节。

人保的人当然知道我们的来意，对我们的到来总结一句：你来或者不来，我们都在那里忙来忙去。所以，从接报案到查勘，从底层查勘人员到部门经理，统统刷了一遍，监督服务是否到位，查勘人员坦言：

1、查勘时间确实可能不能在承诺时间内到，因为路况往往不如人意，特别是有事故就堵的更厉害了。（PS：小编领导的新车，偷瞄了下，厦门岛内平均时速，15km/h，what’sthemean？）

2、人品好的时候，一天一两个案件要查勘，但多的时候达到二十几个。（小编以前在客服的时候，一个人同时接线14个在线咨询，可以共鸣一句：理解万岁么？）

3、有些报案不需要查勘的，也被传唤了；有些损失不是这次事故的，却非说是这次事故的；更有甚者，查勘的人被当出气筒，说明白为什么不能赔却也依然争执这….

各位读者请放心，我们都记录这，而且报告到他们头儿那边了。尔后，我们拉着业务、理赔的人开了一下午的会议，带着问题，代表客户委婉的向他们一步步的确认理赔流程。小编一行三个人三张嘴，却让理赔部门的人倒了一下午苦水，立场坚定的小编们怎么可能那么容易被说服？回来后抓紧查资料，结果。。。。下面的情况，各位亲们可曾遇到？

1、为了保护轮胎，闪躲垃圾堆，很不幸的车身被柱子刮了。查勘人员立马前往现场拍照取证。一看行驶证，半年前已过期。

保险公司说：行驶证到期，属于非法行驶，拒赔。

小编查证：人保车险车损险条款责任免除第五条（九）规定”除另有约定外，发生保险事故时被保险机动车无公安机关交通管理部门核发的行驶证或号牌，或未按规定检验或检验不合格；”，该事故属于责任免除范围。

2、自家的货车备胎车轮掉落把自己的小轿车门给撞坏了。保险公司说：自己的A车把自己的B车弄坏了，不能用A的三者赔。可以用B车车损赔，但是B车会多一条理赔记录，来年保费优惠就没了。

小编查证：符合车损外界物体坠落导致车辆损失的条件；同时人保《机动车第三者责任保险条款》责任免除部分，条款第五条（一）（二）规定“被保险人及其家庭成员的人身伤亡、所有或代管的财产的损失；被保险机动车本车驾驶人及其家庭成员的人身伤亡、所有或代管的财产的损失；”，该事故属于责任免除范围。

3、甲的QQ车把乙的30万宝马车尾给撞了，宝马修好了，但是掉价了。乙要甲赔偿贬值部分。

保险公司说：保险公司拒赔。

小编查证：人保《机动车第三者责任保险条款》责任免除部分，条款第七条（四）“第三者财产因市场价格变动造成的贬值、修理后价值降低引起的损失；”所以保险公司拒赔合理。

4、明明投保了不计免赔，在理赔的时候赫然来一个免赔比例。

保险公司说：不计免赔条款是对条款固有的免赔比例的免除。但是在实际理赔过程中，因为一些原因，例如：风险增加、事故责任比例、现场处理失当等，会产生保险公司的责任免除比例。

小编查证：以人保《机动车第三者责任保险条款》为例，第九条条款有列明免赔率的增加事项：

（一）负次要事故责任的免赔率为5%，负同等事故责任的免赔率为10%，负主要事故责任的免赔率为15%，负全部事故责任的免赔率为20%；

（二）违反安全装载规定的，增加免赔率10%；

（三）投保时指定驾驶人，保险事故发生时为非指定驾驶人使用被保险机动车的，增加免赔率10%；

（四）投保时约定行驶区域，保险事故发生在约定行驶区域以外的，增加免赔率10%。

5、ssss说，这个保险杠得换了，维修的以后不给保修了；保险公司说，这个修复修复就好了。客户愤怒了，“保险公司，以后你给我保修呀~”。

保险公司说：按条款规定“因保险事故损坏的被保险机动车，应当尽量修复”。不过，还规定“修理前被保险人应当会同保险人检验，协商确定修理项目、方式和费用。”人保会站在客户的角度，与客户协商进行更换零部件，维护客户的利益。

小编查证：按照人保《家庭自用汽车损失保险条款》第二十四条，确实是这么规定的。特别提醒下：一定要先定损后维修啊。至于后面的，小编穷，没钱买车，无法查证。

说了一下午，内容太多，小编的脑袋装不下了，如果亲们有什么案例要吐槽的，保险公司都说自己好，标榜的东西就让大家一起检验吧。

小编多啰嗦几句吧，无理的拒赔我们应该积极的通过各种渠道维护自己的权益，但是不可否认很多时候是因为我们自己没有认真的了解保险条款，了解理赔流程导致“理赔难”的问题出现。优保网平台也特意整理了“理赔流程工具”给大家参考使用，让理赔更顺利。仍然要提醒大家的是：保险是花钱购买的服务，一个有法律效力的协议，一定要在投保的时候了解保什么，什么不能保。

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